“2字頭”優(yōu)惠為何踩下“急剎車”

作為銀行零售業(yè)務(wù)的新寵，消費(fèi)貸近日暫別價(jià)格戰(zhàn)：自4月1日起，利率告別“2字頭”，3%以下的利率優(yōu)惠券全面退出江湖。連日來(lái)，記者了解到，我市各銀行已全面調(diào)整消費(fèi)貸產(chǎn)品，暫停配發(fā)低利率消費(fèi)貸利率優(yōu)惠。相關(guān)業(yè)內(nèi)人士表示，此次調(diào)整“低于3%”利率的消費(fèi)貸產(chǎn)品，有利于將貸款利率保持在合理水平，增強(qiáng)消費(fèi)信貸可持續(xù)性。

降至2.5%，消費(fèi)貸利率屢創(chuàng)新低

消費(fèi)貸是促進(jìn)消費(fèi)的抓手之一。記者了解到，隨著提振消費(fèi)的相關(guān)政策陸續(xù)出爐，各家銀行紛紛加碼消費(fèi)貸營(yíng)銷力度，進(jìn)一步擴(kuò)大消費(fèi)支持力度，助力居民消費(fèi)升級(jí)。數(shù)據(jù)顯示，多家上市銀行2024年消費(fèi)貸余額同比增長(zhǎng)超20%。

今年3月中旬，消費(fèi)金融助力提振消費(fèi)新政落地，銀行打響新一輪消費(fèi)貸利率“價(jià)格戰(zhàn)”，火速跟進(jìn)調(diào)整旗下消費(fèi)貸產(chǎn)品額度及期限，甚至一度出現(xiàn)“白熱化”競(jìng)爭(zhēng)，曝出最低利率降至2.5%，創(chuàng)下新低?！般y行消費(fèi)貸利率這么低，對(duì)有資金需求的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)非常驚喜?！笔忻駨埮吭谖沂心炽y行消費(fèi)信用貸額度30萬(wàn)元，在銀行營(yíng)銷中得知貸款利率僅有2.58%時(shí)，立即進(jìn)行了提現(xiàn)，“正好家中裝修資金緊張，這筆錢有了大用處?！?/p>

“去年大部分銀行的消費(fèi)貸利率普遍在3.3%以上，前幾年即便是優(yōu)質(zhì)客戶消費(fèi)貸利率也在6%以上?！蔽沂幸患页巧蹄y行客戶經(jīng)理介紹，近年來(lái)，銀行信貸結(jié)構(gòu)出現(xiàn)明顯調(diào)整，信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)壓降，而消費(fèi)貸則成為各家銀行的發(fā)力重點(diǎn)，“陸續(xù)推出的消費(fèi)貸產(chǎn)品優(yōu)惠措施，有助于提振消費(fèi)市場(chǎng)，滿足消費(fèi)升級(jí)需求?！?/p>

本輪消費(fèi)貸“戰(zhàn)場(chǎng)”上，除了利率血拼，更有100萬(wàn)元額度開(kāi)閘、7年超長(zhǎng)待機(jī)。記者從我市部分銀行了解到，達(dá)標(biāo)客戶額度也紛紛上調(diào)，部分消費(fèi)貸產(chǎn)品最高額度從20萬(wàn)元上調(diào)至30萬(wàn)元，或從30萬(wàn)元提升至50萬(wàn)元，某銀行白名單企業(yè)職工貸款額度最高可達(dá)100萬(wàn)元。

曇花一現(xiàn)，消費(fèi)貸“漲”聲重響

“羊毛還沒(méi)來(lái)得及薅就被叫停了，好可惜！”這波史上最便宜消費(fèi)貸也只是“曇花一現(xiàn)”，“2字頭”消費(fèi)貸利率在二季度戛然而止。記者從我市多家銀行了解到，根據(jù)相關(guān)指導(dǎo)，自4月1日起，新發(fā)放消費(fèi)貸產(chǎn)品年化利率不低于3%。

“我一直在銀行有消費(fèi)貸款，最低利率是年化3.16%，額度是30萬(wàn)元。平時(shí)將消費(fèi)貸作為備用金，要使用的時(shí)候隨時(shí)提取，也能夠隨時(shí)還款?！笔忻耜愊壬?月底接到銀行客戶經(jīng)理提醒信息：4月1日起消費(fèi)貸利率將上調(diào)至3%，如果近期有消費(fèi)資金需求，可盡快提款。

“沒(méi)想到也就幾天時(shí)間，‘漲’聲就響了起來(lái)，利率又回到‘3字頭’?！标愊壬嘎叮谑盏娇蛻艚?jīng)理提醒后，重新申請(qǐng)了年化2.9%利率的消費(fèi)貸，并償還了此前3.16%利率的消費(fèi)貸?！爸皇菍①J款置換了一下，就能省下幾百元利息。”

如今，消費(fèi)貸市場(chǎng)上已經(jīng)“2字頭”利率蹤跡難覓。消費(fèi)貸銀行愿意放、消費(fèi)者也能得實(shí)惠，為何優(yōu)惠利率會(huì)被緊急“踩剎車”？“其實(shí)3%基本可被視為零售貸款利率的底限。”我市相關(guān)業(yè)內(nèi)人士表示，消費(fèi)貸和按揭貸是銀行重要信貸資產(chǎn)，如果利率過(guò)低會(huì)壓縮銀行利潤(rùn)空間；將利率調(diào)整保持在合理水平，可防止資金違規(guī)使用，剎住價(jià)格戰(zhàn)歪風(fēng)，并增強(qiáng)消費(fèi)信貸可持續(xù)性。

羊毛難薅，低息也有“隱形門檻”

盡管消費(fèi)貸重返“3字頭”，但記者了解發(fā)現(xiàn)，這類低利率消費(fèi)貸產(chǎn)品也并非所有消費(fèi)者都能輕松觸達(dá)，各家銀行會(huì)將最低利率與特定客群綁定，例如新客戶、優(yōu)質(zhì)企業(yè)員工或通過(guò)特定渠道申請(qǐng)的借款人。我市某國(guó)有銀行客戶經(jīng)理表示，這種差異化定價(jià)策略既保持了市場(chǎng)吸引力，又為后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)控制留出空間。

低利率與高額度看似誘人，但實(shí)際申請(qǐng)條件并不寬松。以某城商行為例，其線上申請(qǐng)的20萬(wàn)元消費(fèi)貸額度雖無(wú)需抵押，但若需提額，則必須通過(guò)線下面簽流程，審核內(nèi)容包括個(gè)人所得稅繳納記錄、住房公積金繳存證明、房產(chǎn)信息等核心資質(zhì)。還有的銀行則設(shè)置了更復(fù)雜的準(zhǔn)入門檻：如要享受最低利率，需以“團(tuán)購(gòu)”形式申請(qǐng)，湊滿20人方可成團(tuán)。

“銀行會(huì)根據(jù)個(gè)人信息進(jìn)行畫像評(píng)分，其享受的額度和利率會(huì)有所不同?！蔽沂心炽y行個(gè)貸部相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，征信記錄、社保繳納情況、負(fù)債率等仍是基礎(chǔ)篩選條件，部分銀行還對(duì)借款人年齡、工作單位性質(zhì)、工齡等提出附加要求。

“消費(fèi)者在申請(qǐng)消費(fèi)貸時(shí)需理性評(píng)估自身資質(zhì)，避免被宣傳利率誤導(dǎo)?！蔽沂邢嚓P(guān)業(yè)內(nèi)人士提醒，普通消費(fèi)者還要根據(jù)自身實(shí)際情況，合理評(píng)估自己的還款能力，選擇適合自己的貸款產(chǎn)品，同時(shí)還要重點(diǎn)關(guān)注還款靈活性、提前還款手續(xù)費(fèi)等條款，而非單純追求最低利率。

記者 張水蘭